《无脑理财术,小资大翻身!》:买「消费险」不要「投资险」

来源  :   S家生活     2020-06-10 19:56:19

2020-06-10

不怕一万,只怕万一

我建议小资男女要趁年轻时投保,但要买的是「消费险」,而不是「投资险」。什幺叫「消费险」? 就是如果你一路健康平安到老,什幺理赔都没机会申请,那幺所有的保费都浪费了,感觉很可惜。但换个角度想,你既没生重病,又没发生意外,开心都来不及了,怎幺还会认为是吃亏了呢?

大家出国旅行,在机场常会买「旅行平安险」,花不到1,000元,万一飞机坠毁了,你的家人可以拿到几百万元,甚至上千万元的理赔。这时,你会追求最高的理赔金额,而付最贵的保费吗? 肯定不会的。因为这笔保费99.999%都是白花的,因此希望愈便宜愈好,当然也不可能有人会希望藉此帮家人赚大钱,这种旅行平安险就是最典型的消费险。

「旅行平安险」是一次性保险,保障你的飞航风险,但你每天的生活也有可能发生想像不到的意外,这时就需要买「意外险」了。这种保险视你的工作性质而定,有些容易出事的行业,保费就会比较高,如果你是坐办公室的上班族,因为发生意外的机率低,保费也就相对便宜很多。千万不要铁齿,花点小钱买个保障,是绝对有必要的。

再以「医疗险」为例,理赔内容一定会包含到病房费用的补贴,因为补贴金额的不同,保费当然有所不同。试问,有必要为了得到最高等级的补贴金额,而去支付高额的保费吗?

有些医疗险会以「到期还本」做诉求,即使曾经申请理赔,到期时保证全额还本。乍看就算很贵,也非常划算,因为既有保障,又没损失,但是一、二十年后的相同金额,可以买到相同数量的东西吗?依正常的通货膨胀率计算,那是绝对不可能的。既然如此,就别被「还本」二字所诱惑,因为这种保单不便宜。

医疗险有两种,一种是一年买一次,每年重新签一次,另一种是一次签20年,缴费期满,保障终身有效。前者保费极低,但逐年会调高,而且若因你的身体状况有变,保险公司也不一定会同意你隔年再投保;后者保费当然较高,但金额固定,就算你在投保期间生了重病,保险公司也要持续理赔。这时,该追求低保费? 还是稳定的保障? 我建议后者。

这将牵涉到你要拿出什幺基金来买保险? 若买前者,或许用生活费基金就够了,若买后者,不是动到大梦想基金,就是要牺牲到小确幸基金。我认为,「保险」还是比「小确幸」重要多了。

定期寿险 VS 投资型保单:别贪图超额理赔

前面提到的保险,或许你一辈子都不会申请到理赔,但接下来要谈的寿险,就总有一天会由你的受益人去申请,因为人的生命必然有结束的一天。

以往金融市场利差很大时,保险公司赚翻天,因此保费和理赔金额存在很大的差距,投保终身寿险非常划算。但如今利差很小,要得到终身保障,就要支付很高的保费,让大家觉得花那幺多保费,却只拿到多那幺一点点的理赔,非常划不来,所以现在才有了非终身保障的寿险产品。

因为只在一定期间内身故才赔,保险公司不一定会理赔,所以保费相对便宜,尤其是年轻人,若再加上工作风险极低,那就更便宜了。我非常鼓励小资男女去买这种寿险,等经济能力大幅提升后,再去考虑终身寿险。现在市面上,甚至已经有了一年期的定期寿险,不过很少保险公司推出这种产品,而寿险顾问也不太乐意推销,因为保费低,佣金当然也很少。不过,因为每年购买,你的年龄又不断增加,每年保费当然也会提高。

要保多少额度呢? 因为保费不高,所以可以保较高的额度,我建议就是你买房子的贷款金额。因为你是预期往后的薪资水準来申请贷款额度的,但是万一你意外逝世,房贷还没付完,留下给你的家人去负担,他们是否有这个能力? 就成了一个很大的变数。如果你的理赔金额等于房贷金额,就不会给家人造成很大的压力。我当年投保寿险,就是同样的考量。

房贷每年清偿,贷款额度就会逐年下降,所以你的保额也可以不断降低,说不定保费还不会增加呢! 现在市面上还有「减额型保单」的体贴设计,也可以比较看看。

寿险顾问最爱卖的是「投资型保单」。这种商品就是为了因应当今理赔权益太少的现状而设计出来的,因此投保人若要增加保障,就要好好挑选那张保单所连结的几十档,甚至上百档基金。理赔金额的高低,完全取决于你挑基金的能力,这和你直接去买基金有什幺差别?不只基金公司要收手续费、管理费,保险公司也还要赚一手。很多人买基金都不会定期检视了,常常等到净值腰斩,才惊觉事态严重,如果买的是投资型保单,我怀疑到底有多少人会经常去更换标的? 基金挑选是一门很大的学问,各家保险商品又差异很大,如此不是让投保变得更複杂困难了吗?一旦挑错基金,将会严重影响理赔金额。

相关书摘 ►《无脑理财术,小资大翻身!》:请一个月努力存6,000元书籍介绍

本文摘录自《无脑理财术,小资大翻身!:无论起薪多少都受用的超简单投资法》,有鹿文化出版

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作者:施昇辉

卡住的世代也是焦虑的世代,我们担心薪水太少、花费太多;我们苦恼存不了钱、安身立命,如果连眼前的「小确幸」都没有,恐怕就只能「厌世」了。但市面上解说理财之法的专书这幺多,有没有最最基础的入门?

「乐活大叔」施昇辉以最简单易懂的方式,深入浅出理财观念,除了储蓄规划,更分析基金、期货、权证、保险、ETF等多种投资方式优与劣。用最基础、简易明了的大原则,亲切温暖的笔法,写成一百篇小资男女都需要的理财心法——教你用最少的时间和精力,赚到「多一点」的钱,向小确幸与大未来,携手更前进一些些!

「唯有用『无脑』的方法,才能让大家『无恼』,不枉费一生中最美好的青春,因为我深信『投资愈简单,人生愈美好』。」——施昇辉

大叔小招数

小资理财第一步,努力月存6000元。「每天只要XX元」最花钱。不要为未来的消费,预缴任何的现金。没有附加条件的优惠,才是真优惠。第一支明牌0056,买了就立马忘了它。第二支明牌0050,有股息套牢也没关係。做信用卡的奥客——每个月帐单都缴清。买房吧!「买得起」比「能增值」重要得多。不把保险看成是「储蓄」和「投资」的工具,保费一定可以便宜很多。不懂的东西,就不该拿来投资!《无脑理财术,小资大翻身!》:买「消费险」不要「投资险」

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